Riester & Reform
Was passiert mit der Riester-Rente nach der Reform 2027?
Die Altersvorsorgereform 2027 ist die größte Veränderung im deutschen Altersvorsorgesystem seit der Einführung der Riester-Rente im Jahr 2002. Für die aktuell rund 15,2 Millionen Riester-Vertragsinhaberinnen und -inhaber in Deutschland (davon rund 9,7 Millionen mit einem Versicherungsvertrag; Quelle: BMAS, Statistik zu Riester-Verträgen, Stand: Ende 2025) stellt sich damit eine zentrale Frage: Was passiert mit meinem bestehenden Vertrag, und muss ich jetzt etwas tun?
Dieser Ratgeber ordnet die wichtigsten Fakten verständlich ein, ohne Panik zu verbreiten. Denn eines vorweg: Für bestehende Verträge gibt es Bestandsschutz. Trotzdem lohnt sich für viele ein genauer Blick auf die eigene Situation.
Inhaltsverzeichnis
- Der gesetzliche Rahmen der Reform 2027
- Was bedeutet Bestandsschutz konkret?
- Aktive Riester-Verträge: weiterführen oder wechseln?
- Ruhende Riester-Verträge: der größte Handlungsbedarf
- Das neue Altersvorsorgedepot im Vergleich
- Was Sie jetzt konkret tun können
- Häufige Fragen zur Riester-Reform 2027
Der gesetzliche Rahmen der Reform 2027
Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 27. März 2026 vom Deutschen Bundestag beschlossen und erhielt am 8. Mai 2026 die Zustimmung des Bundesrats. Es tritt zum 1. Januar 2027 in Kraft. Ab diesem Stichtag können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden, an ihre Stelle tritt im Neugeschäft das neue Altersvorsorgedepot (AVD).
Das bedeutet nicht, dass Riester über Nacht verschwindet. Vielmehr laufen bestehende Verträge parallel zum neuen System weiter, bis sie individuell beendet, umgestellt oder, bei Versicherungs-, Fonds- und Banksparverträgen, in ein Altersvorsorgedepot überführt werden. Wohn-Riester (die Eigenheimrente) ist an ein Immobiliendarlehen gekoppelt und lässt sich nicht auf diesem Weg übertragen.
Was bedeutet Bestandsschutz konkret?
Für alle bestehenden Riester-Verträge gilt: Sie dürfen unverändert weitergeführt und weiterbespart werden. Es besteht kein gesetzlicher Zwang, den Vertrag zu kündigen oder umzustellen. Der Bestandsschutz ist eine der zentralen Zusagen der Reform und soll Vertrauen in bereits getroffene Vorsorgeentscheidungen erhalten.
Das heißt aber nicht, dass ein Weiterführen automatisch die beste Option ist. Je nach Vertragsalter, Kostenstruktur und persönlicher Lebenssituation kann eine Umstellung oder ein Wechsel wirtschaftlich sinnvoller sein. Genau das lässt sich ohne unabhängige Prüfung kaum zuverlässig beurteilen.
Aktive Riester-Verträge: weiterführen oder wechseln?
Wer seinen Riester-Vertrag aktiv bespart, erhält weiterhin die entsprechenden Zulagen nach den bisherigen Regeln für den Bestandsvertrag. Für diese Gruppe lohnt sich vor allem ein Kostenvergleich: Wie hoch sind die laufenden Effektivkosten im Vergleich zum neuen, beim Standard-Altersvorsorgedepot auf 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelten Kostenniveau?
Auch die Frage der Garantie spielt eine Rolle. Während klassische Riester-Verträge eine 100-prozentige Beitragsgarantie vorschreiben, erlaubt das Altersvorsorgedepot wählbare Garantieniveaus von 100 Prozent, 80 Prozent oder ganz ohne Garantie, mit entsprechend höheren Renditechancen bei längerem Anlagehorizont.
Ob ein Wechsel für Sie sinnvoll ist, hängt von mehreren Faktoren ab:
- Wie viele Jahre bis zum geplanten Renteneintritt verbleiben?
- Wie hoch sind die aktuellen Vertragskosten im Vergleich zum Kostendeckel?
- Wie wichtig ist Ihnen eine Beitragsgarantie versus Renditechancen?
- Welche Wechselkosten fallen tatsächlich an?
Zur letzten Frage gibt es inzwischen Klarheit: Der Wechsel ist bei Verträgen ab fünf Jahren Laufzeit kostenfrei. Bei jüngeren Verträgen darf der bisherige Anbieter höchstens 150 Euro berechnen. Zusätzlich kann der neue Anbieter eigene Kosten berechnen, die sollten Sie vor einem Wechsel separat vergleichen.
Ruhende Riester-Verträge: der größte Handlungsbedarf
Ein erheblicher Teil der insgesamt rund 15,2 Millionen Riester-Verträge in Deutschland ruht. Eine amtliche Einzelstatistik dazu gibt es nicht. Ein ruhender Vertrag wird nicht mehr aktiv bespart, und erhält deshalb auch keine staatlichen Zulagen mehr. Für viele Betroffene bedeutet das: Es geht Jahr für Jahr Förderpotenzial verloren, ohne dass sie es bewusst wahrnehmen.
Für ruhende Verträge gibt es grundsätzlich drei Optionen:
- Reaktivierung: die Bespartung wieder aufnehmen und erneut von der Förderung profitieren.
- Wechsel: das angesparte Kapital in ein Altersvorsorgedepot überführen, sofern das im Einzelfall sinnvoll ist.
- Kündigung: nur in bestimmten Fällen sinnvoll, da dabei bereits erhaltene Zulagen zurückgefordert werden können.
Welche Option die richtige ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Hier lohnt sich ein unabhängiger Blick auf den konkreten Vertrag, bevor eine Entscheidung getroffen wird.
Das neue Altersvorsorgedepot im Vergleich
Das Altersvorsorgedepot unterscheidet sich in mehreren zentralen Punkten von der klassischen Riester-Rente:
| Merkmal | Riester-Rente (bisher) | Altersvorsorgedepot (ab 2027) |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 Euro fix pro Jahr | Bis zu 540 Euro, beitragsproportional |
| Kinderzulage | 185 bzw. 300 Euro pro Jahr | Bis 300 Euro plus 100 % Match |
| Garantie | 100 % verpflichtend | 100 %, 80 % oder keine Garantie |
| Förderberechtigte | Arbeitnehmer, Beamte | Zusätzlich Selbstständige & Freiberufler |
| Kostendeckel | Keine gesetzliche Begrenzung | 1,0 % Effektivkosten p. a. (Standard-Depot) |
| Auszahlphase | Leibrente dominiert | Auszahlplan bis 85. Lebensjahr möglich |
Eine ausführliche Übersicht aller elf Reformbausteine finden Sie in unserem Reform-Hub zur Altersvorsorgereform 2027.
Was Sie jetzt konkret tun können
- Vertragsunterlagen zusammensuchen: aktuelle Standmitteilung, Vertragsbedingungen, Kosteninformationen.
- Status prüfen: aktiv bespart oder ruhend gestellt?
- Unabhängigen Check machen lassen: idealerweise bevor eine Entscheidung getroffen wird.
- Persönliche Lebenssituation einbeziehen: Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt, weitere Vorsorgeverträge.
Es besteht kein akuter Zeitdruck bis zum Stichtag 1. Januar 2027, aber eine frühzeitige Klärung schafft Sicherheit und verhindert, dass ungenutztes Förderpotenzial verloren geht.
Häufige Fragen zur Riester-Reform 2027
Muss ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen? Nein. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz und können unverändert weitergeführt werden.
Was passiert mit bereits erhaltenen Zulagen bei einem Wechsel? Das hängt vom individuellen Vertrag und der Art des Wechsels ab und sollte im persönlichen Gespräch geklärt werden.
Ist ein Wechsel zum Altersvorsorgedepot für jeden sinnvoll? Nein, das lässt sich nicht pauschal sagen. Es kommt auf Vertragsalter, Kosten, Restlaufzeit und persönliche Präferenzen an.
Wo finde ich unabhängige Beratung zu meinem Riester-Vertrag? Als unabhängiger Versicherungsmakler nach § 34d GewO prüfen wir Ihren Vertrag herstellerneutral und vergleichen alle relevanten Optionen.
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Steuer- oder Rechtsberatung. Fördervoraussetzungen und individuelle Auswirkungen hängen von Ihrer persönlichen Situation und der finalen gesetzlichen Ausgestaltung ab.
