Altersvorsorgereform 2027 tritt in Kraft in:
Die Altersvorsorgereform 2027 ist in Kraft.
Der komplette Überblick
Altersvorsorgereform 2027: Was sich für Ihre Altersvorsorge wirklich ändert
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, niemand muss etwas tun. Ab 2027 gibt es zusätzlich ein neues, einfacheres Fördersystem. Ein Wechsel ist freiwillig und kann sich lohnen, muss aber nicht.
Die Altersvorsorgereform 2027 ist die umfassendste Reform der privaten Altersvorsorge in Deutschland seit der Einführung der Riester-Rente. Am 27. März 2026 vom Bundestag und am 8. Mai 2026 vom Bundesrat beschlossen, tritt sie zum 1. Januar 2027 in Kraft. Auf dieser Seite finden Sie alle wichtigen Änderungen verständlich erklärt.
Fahrplan
Die wichtigsten Termine
Bundestag
27. März 2026
Der Deutsche Bundestag beschließt das Altersvorsorgereformgesetz.
Bundesrat
8. Mai 2026
Der Bundesrat billigt das Gesetz, die Reform ist beschlossen.
Inkrafttreten
1. Januar 2027
Das Altersvorsorgedepot löst Riester im Neugeschäft ab.
Im direkten Vergleich
Bisherige Riester-Rente vs. neues Altersvorsorgedepot
Die wichtigsten Unterschiede zwischen dem bisherigen und dem neuen System auf einen Blick.
| Merkmal | Bisherige Riester-Rente | Neues Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Neuabschluss möglich | Bis 31.12.2026 | Nicht mehr möglich, abgelöst durch das AVD |
| Beitragsgarantie | 100 % verpflichtend | 100 %, 80 % oder keine Garantie wählbar |
| Anlageform | Meist klassisch verzinst | ETFs, Fonds, Aktien |
| Grundzulage | 175 Euro fix pro Jahr | Bis zu 540 Euro, beitragsproportional |
| Kinderzulage | 185 / 300 Euro pro Jahr | Bis 300 Euro + 100 % Match |
| Förderberechtigte | Arbeitnehmer, Beamte | Zusätzlich Selbstständige & Freiberufler |
| Kostendeckel | Keine gesetzliche Begrenzung | 1,0 % Effektivkosten p. a. (Standard-Depot) |
| Wechselkosten | Teils hoch | Ab 5 Jahren kostenfrei, sonst max. 150 Euro |
| Auszahlphase | Leibrente dominiert | Auszahlplan bis 85. Lebensjahr möglich |
| Mindestbeitrag | 60 Euro pro Jahr | 120 Euro pro Jahr |
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz: Sie können unverändert weitergeführt oder weiterbespart werden. Ob ein Wechsel, eine Umstellung oder das Ruhenlassen sinnvoller ist, hängt von der individuellen Situation ab und sollte persönlich geprüft werden.
Alle Details
Die 11 zentralen Bausteine der Reform
Jeder dieser Bausteine verändert die Altersvorsorge in Deutschland auf eigene Weise, hier die verständliche Einordnung.
Grundzulage
- Bisher
- 175 Euro fix pro Jahr
- Ab 2027
- Bis zu 540 Euro pro Jahr, beitragsproportional
Höherer Beratungsanreiz
Die staatliche Grundzulage steigt deutlich und richtet sich künftig nach der Höhe der eigenen Beiträge. Wie viel im Einzelfall tatsächlich ankommt, hängt von Einkommen und Beitragshöhe ab und sollte individuell geprüft werden.
Kinderzulage
- Bisher
- 185 bzw. 300 Euro pro Jahr
- Ab 2027
- 100 % Match auf den Eigenbeitrag, bis zu 300 Euro pro Kind
Familien werden deutlich stärker gefördert
Für jedes Kind kann der Staat den eigenen Beitrag bis zu 300 Euro pro Jahr verdoppeln. Das macht das Altersvorsorgedepot gerade für Familien mit mehreren Kindern besonders attraktiv.
Berufseinsteiger-Bonus
- Bisher
- 200 Euro einmalig
- Ab 2027
- 200 Euro einmalig für Personen unter 25 Jahren
Junge Menschen werden gezielt zum Einstieg motiviert
Wer unter 25 Jahre alt ist und mit der Altersvorsorge startet, erhält einmalig einen staatlichen Bonus. In Kombination mit dem langen Anlagehorizont ein starker Frühstart-Effekt.
Garantiepflicht
- Bisher
- 100 % Beitragsgarantie verpflichtend
- Ab 2027
- 100 %, 80 % oder keine Garantie, wählbar
Mehr Renditechancen, aber auch mehr Beratungsbedarf
Erstmals kann frei zwischen unterschiedlichen Garantieniveaus gewählt werden. Wer auf Garantien verzichtet, eröffnet sich höhere Renditechancen über Aktien und ETFs, muss dafür aber auch Schwankungen aushalten können.
Altersvorsorgedepot (AVD)
- Bisher
- Nicht vorhanden
- Ab 2027
- Neues, zertifiziertes Depot mit ETFs, Fonds und Aktien
Das neue Kernprodukt der Altersvorsorge ab 2027
Das Altersvorsorgedepot ersetzt Riester im Neugeschäft und ermöglicht eine breit gestreute, kapitalmarktorientierte Anlage bei laufender staatlicher Förderung.
Kostendeckel
- Bisher
- Keine gesetzliche Begrenzung
- Ab 2027
- 1,0 % Effektivkosten pro Jahr beim Standard-Depot
Qualitätsberatung und Kostenvergleich lohnen sich
Für das Standard-Altersvorsorgedepot gilt künftig eine gesetzliche Kostenobergrenze. Das schafft Transparenz, ein Anbieter- und Konditionenvergleich bleibt trotzdem sinnvoll.
Kreis der Förderberechtigten
- Bisher
- Arbeitnehmer und Beamte
- Ab 2027
- Erweitert um Selbstständige und Freiberufler
Rund fünf Millionen potenziell neue Berechtigte
Selbstständige und Freiberufler sind erstmals für die staatliche Förderung zugelassen, ein historischer Systemwechsel, der bislang komplett außen vor war.
Abschlusskosten
- Bisher
- Zillmerung möglich
- Ab 2027
- Gleichmäßige Verteilung über die gesamte Laufzeit
Laufende Bestandscourtagen gewinnen an Bedeutung
Kosten dürfen nicht mehr in den ersten Jahren konzentriert werden, sondern werden gleichmäßig über die Laufzeit verteilt. Das verändert auch, wie Beratung vergütet wird.
Wechselkosten
- Bisher
- Teils hohe Übertragungskosten
- Ab 2027
- Ab 5 Jahren Laufzeit kostenfrei, sonst max. 150 Euro
Wechselbereitschaft und Anbietervergleich steigen
Der Wechsel ist bei Verträgen ab fünf Jahren Laufzeit kostenfrei. Bei jüngeren Verträgen darf der bisherige Anbieter höchstens 150 Euro berechnen. Das ist ein Deckel, kein Festpreis. Der neue Anbieter kann zusätzlich eigene Kosten berechnen, die separat verglichen werden sollten.
Auszahlphase
- Bisher
- Leibrente dominiert
- Ab 2027
- Individueller Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr möglich
Deutlich mehr Gestaltungsspielraum im Ruhestand
Statt einer starren lebenslangen Verrentung lässt sich das Kapital flexibler entnehmen, abgestimmt auf die persönliche Lebensplanung.
Mindestbeitrag
- Bisher
- 60 Euro pro Jahr
- Ab 2027
- 120 Euro pro Jahr
Einstiegshürde bleibt niedrig, verdoppelt sich aber
Auch mit kleinen Beiträgen bleibt ein Einstieg möglich. Der neue Mindestbeitrag liegt bei 120 Euro im Jahr, also 10 Euro im Monat.
Drei Varianten
Welche Form des Altersvorsorgedepots gibt es?
„Garantie wählbar“ bedeutet konkret: Anbieter unterscheiden zwischen drei grundsätzlichen Produktvarianten. Jeder Anbieter muss mindestens das Standardprodukt anbieten.
Standardprodukt
Pflichtangebot: jeder Anbieter muss es bereitstellen
- Für wen geeignet
- Sparerinnen und Sparer mit wenig Kapitalmarkterfahrung oder geringem Entscheidungsbedarf
- Anlage
- Zwei ETFs nach einem festen Lebenszyklus-Modell (Gleitpfad): ein risikoärmerer Baustein (z. B. Anleihen) und ein wachstumsorientierter Baustein (z. B. Aktien). Der Aktienanteil sinkt automatisch, je näher der Ruhestand rückt.
- Kosten
- Gesetzlicher Kostendeckel von 1,0 % Effektivkosten pro Jahr
Einfach, kostengünstig und automatisch verwaltet, ohne eigene Anlageentscheidungen.
Premium- bzw. individuelles Depot
Wahlangebot: Anbieter können es ergänzend bereitstellen
- Für wen geeignet
- Anlegerinnen und Anleger mit Kapitalmarkterfahrung oder Wunsch nach individueller Gestaltung
- Anlage
- Breitere Anlageauswahl möglich, etwa weitere Fonds oder börsengehandelte Wertpapiere, je nach Angebot des Anbieters.
- Kosten
- Kein gesetzlicher Kostendeckel: Kostenvergleich zwischen Anbietern besonders wichtig
Mehr Gestaltungsspielraum, dafür ohne die Kostenobergrenze des Standardprodukts.
Garantieprodukt
Wahlangebot: freiwilliges Versicherungsprodukt
- Für wen geeignet
- Personen mit geringer Risikobereitschaft und Fokus auf Beitragserhalt
- Anlage
- Anlage über einen Versicherungsmantel, keine freie Fondsauswahl.
- Kosten
- Kein gesetzlicher Kostendeckel; Garantieniveau von 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge und Zulagen
Höchste Planungssicherheit bei eingeschränkter Renditechance.
Beim Standardprodukt sinkt der Aktienanteil nach gesetzlichen Vorgaben automatisch, je näher der Ruhestand rückt (Lebenszyklus-Modell). Die finale gesetzliche Ausgestaltung aller drei Varianten kann im Detail noch von diesen Angaben abweichen, wir ordnen das für Sie ein, sobald Ihr Anbieter sein Angebot final vorlegt.
Individuell betrachtet
Was die Reform für Sie bedeutet
Die Auswirkungen unterscheiden sich je nach Lebenssituation deutlich. Wählen Sie Ihre Gruppe.
Riester-Kunden
In Deutschland gibt es rund 15,2 Millionen Riester-Verträge, davon rund 9,7 Millionen Versicherungsverträge. Mit der Altersvorsorgereform 2027 stellt sich für jeden Riester-Sparer mit einem Versicherungs-, Fonds- oder Banksparvertrag eine zentrale Frage: weiterführen, umstellen oder in das neue Altersvorsorgedepot wechseln? (Wohn-Riester lässt sich als Baufinanzierungsprodukt nicht auf diese Weise übertragen.) Als unabhängiger Versicherungsmakler prüfen wir Ihren bestehenden Vertrag und zeigen Ihnen, welche Option zu Ihrer persönlichen Situation passt.
- Ein Wechsel in das Altersvorsorgedepot kann je nach Situation höhere Renditechancen eröffnen, da keine 100-prozentige Beitragsgarantie mehr vorgeschrieben ist.
- Ab fünf Jahren Vertragslaufzeit ist der Wechsel kostenfrei, sonst höchstens 150 Euro beim bisherigen Anbieter, ein Anbieterwechsel wird dadurch planbarer.
Häufige Fragen
Die Altersvorsorgereform 2027 im Detail
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Altersvorsorge ab 2027: Was sich ändert und was Sie tun müssen
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Transparenz
Quellen & Stand der Zahlen auf dieser Seite
- Gesetzliche Grundlage der Reform: Altersvorsorgereformgesetz, beschlossen am 27. März 2026 vom Bundestag und am 8. Mai 2026 vom Bundesrat (Bundestag-Drucksache 21/4088, BMF-FAQ). Inkrafttreten: 1. Januar 2027.
- Anzahl bestehender Riester-Verträge (rund 15,2 Millionen): Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS), Statistik zu Riester-Verträgen , Stand: Ende 2025.
- Wechselkosten-Deckel: Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag Drucksache 21/4088), BMF-FAQ, Stand 05.05.2026 (Reform tritt zum 1.1.2027 in Kraft). Gilt nur für die Kosten des bisherigen Anbieters, der neue Anbieter kann zusätzliche eigene Kosten berechnen.
Wir sind bemüht, alle Zahlen auf dieser Seite mit Quelle und Stand zu belegen. Sollte Ihnen eine Ungenauigkeit auffallen, freuen wir uns über einen Hinweis an info@vorsorgeretter.de.